Isso está prestes a mudar.

“Para todos os propósitos práticos, eu diria que a SAVE está meio morta neste momento, mesmo que seja tecnicamente no suporte à vida”, disse Preston Cooper, no American Enterprise Institute (AEI).

Este mês, o Departamento de Educação dos EUA anunciou que, em 1º de agosto, os mutuários do SAVE, mais uma vez, verão seus saldos crescerem – com interesse. Porém, como o plano de salvamento ainda é ordenado, os mutuários ainda não serão obrigados a fazer pagamentos. Ainda assim, Cooper disse que muitos mutuários, em vez de assistir a seus empréstimos balão, provavelmente desejam se mudar para um plano diferente.

Roxanne Garza, diretora de política de ensino superior da edtruste liberal, teme que o anúncio relativamente de última hora sobre o acúmulo de juros causará problemas para o Departamento de Educação, que viu aproximadamente metade de sua equipe cortada pelo governo Trump.

“Acho que o que provavelmente acontecerá agora é que você verá uma onda de pessoas tentando agir que, novamente, provavelmente criarão um backlog ainda maior”, disse Garza.

De acordo com o único grande ato de Bill Bill, os mutuários em Save terão que mudar de planos até 1º de julho de 2028, quando o salvamento será oficialmente fechado. Se eles esperarem, embora atualmente não possam ser obrigados a fazer pagamentos, eles verão seus empréstimos explodirem com juros.

Mas os dois novos planos que a lei cria não estarão prontos para um ano, e o próprio site do departamento, destinado a ajudar os mutuários a navegar em suas opções de pagamento, não refletem esse novo cenário confuso, exceto um banner que diz: “Simulador de empréstimos será atualizado em uma data posterior para refletir as mudanças legislativas recentes”.

A partir de 1 de julho de 2026, novos empréstimos estarão sujeitos a novos limites de empréstimos

Os estudantes de graduação não verão nenhuma alteração nos limites de empréstimo. Mas é uma história muito diferente para estudantes e pais de pós -graduação.

Para os estudantes de pós-graduação, novos limites dificultarão os mutuários de baixa e média renda participarem de programas de pós-graduação mais caros. O atual empréstimo de graduação Plus permite que os alunos emprestem até o custo de seu programa de pós -graduação, mas os republicanos o estão encerrando desta vez no próximo ano.

Depois disso, os empréstimos para estudantes de graduação serão limitados em US $ 20.500 por ano, com um limite de empréstimo para a escola de pós -graduação de US $ 100.000, uma grande queda do limite anterior de US $ 138.500.

Quão grande será isso? O Cooper da AEI está esmagando os números e disse: “Pouco menos de 20% dos estudantes de mestrado emprestam acima dos limites propostos”.

Os mutuários que trabalham para uma graduação profissional (isto é, médico ou faculdade de direito) terão seus empréstimos presos a US $ 50.000 por ano e seu limite de vida aumentou de US $ 138.500 para US $ 200.000.

Pais e cuidadores que usam empréstimos para pais mais para ajudar os alunos a pagar pela faculdade também verão novos limites de empréstimos. Eles serão limitados a US $ 20.000 por ano e, em agregado, em US $ 65.000 por criança.

Cooper diz que apenas um terço do pai e dos mutuários com crianças dependentes atualmente retiram mais do que esse novo teto anual de empréstimos.

A lei também define um novo limite de vida, para empréstimos de graduação e pós -graduação combinados, em US $ 257.500 por pessoa.

As opções de pagamento para os mutuários estão mudando dramaticamente

Os republicanos estão reduzindo as opções de pagamento para novos mutuários dos sete planos atuais para dois novos planos. Os novos planos são:

1. O plano padrão

Os novos mutuários receberão uma janela de reembolso entre 10 e 25 anos, dependendo do tamanho de sua dívida, com pagamentos mensais iguais como uma hipoteca doméstica.

Sob esse plano, os mutuários com dívidas maiores se qualificariam para um período de reembolso mais longo:

• Deve menos de US $ 25.000 e reembolsar mais de 10 anos.
• Deve US $ 25.000 ou mais, mas menos de US $ 50.000? O reembolso se expande para 15 anos.
• Devam US $ 50.000 ou mais, mas menos de US $ 100.000: reembolsar mais de 20 anos.
• Qualquer pessoa que devido a US $ 100.000 ou mais reembolsaria em um período de 25 anos.

2. O Plano de Assistência ao Reembolso (RAP)

Para os mutuários temeram que não ganhem o suficiente para cobrir os pagamentos mensais inflexíveis do novo plano padrão, os republicanos também criaram o Plano de Assistência ao Reembolso (RAP).

No RAP, os pagamentos seriam amplamente baseados na receita bruta ajustada total dos mutuários (AGI).

• Os mutuários que ganham não US $ 10.000 seriam solicitados a pagar US $ 10 por mês.
• Ganhe mais de US $ 10.000, mas não mais de US $ 20.000, e seu pagamento será baseado em 1% da AGI.
• Mais de US $ 20.000, mas não mais de US $ 30.000, seria 2% da AGI e assim por diante na escala de renda.
• O reembolso está em 10% da AGI para os mutuários que ganham US $ 100.000 por ano ou mais.

Os mutuários atuais também terão acesso a esse novo plano de rap, bem como a alguns planos mais antigos.

O RAP é o mais recente de uma longa linha de planos de pagamento baseados em renda. Como isso se compara aos planos anteriores?

Pagamentos mensais para muitos mutuários de renda média no rap serão mais baixo Comparado com os planos anteriores, de acordo com vários especialistas. Mas o rap não é tão generoso quanto o plano de salvamento da era Biden, que, novamente, está sendo eliminado.

O RAP exigirá até os mutuários de menor renda para fazer um pagamento mensal mínimo de US $ 10, encerrando a opção de US $ 0 de planos anteriores e tornando-o mais caro para esses mutuários.

Esse novo pagamento mínimo de US $ 10 não faria uma grande diferença para os cofres do governo, disse Jason Delisle, que conversou com a NPR em maio, quando estudava política de empréstimos estudantis no Instituto Urbano. Delisle foi nomeado para uma posição no governo Trump.

Delisle disse que o objetivo do novo pagamento mínimo de US $ 10 do RAP provavelmente decorre de “pesquisas emergentes que exigir que as pessoas façam algum pagamento a cada mês é bom porque as mantém conectadas ao empréstimo e torna menos provável que elas sejam. ”

Mas alguns defensores do mutuário temem que esse novo pagamento mínimo possa ter o efeito oposto.

Para os mutuários de menor renda, pedir US $ 120 por ano é “significativo”, disse Garza, da Edtrust, à NPR em maio. “Acho que ter esse pagamento mínimo necessário provavelmente levará mais mutuários a inadimplência.”

Mas o rap também vem com algumas novas vantagens que os mutuários provavelmente apreciarão.

O RAP renunciará a qualquer juros que resta depois que um mutuário efetuará o pagamento mensal.

Se o pagamento mensal for de US $ 50, mas eles devem US $ 75 por mês em juros, o governo renunciará aos US $ 25 restantes.

O resultado: os mutuários não verão mais seus empréstimos crescerque era uma desvantagem comum para os planos anteriores de pagamento de renda.

Os mutuários no rap também verão seus saldos abaixo todos os meses.

O governo chegará a US $ 50 para garantir que os mutuários de baixa renda vejam seus principais saldos diminuindo.

Por exemplo, um mutuário cujo pagamento mensal prejudica apenas US $ 30 em seu diretor veria o governo derrubar US $ 20 por mês.

Os mutuários cujos pagamentos mensais já reduzem seu saldo principal em pelo menos US $ 50 não receberiam ajuda extra do governo.

“É uma forma de perdão mensal de empréstimos”, disse Delisle. “É um gotejamento, gotejamento, gotejamento de perdão de empréstimo, em vez de esperar o grande pagamento no final de 20 anos.”

O perdão do empréstimo Matemática mudará.

Embora os planos anteriores ofereçam perdão após 20 ou 25 anos, o rap estenderia isso a 360 pagamentos qualificados ou 30 anos. Essa é uma grande diferença, disse o Cooper da AEI.

Os mutuários com níveis típicos de dívida “e renda típica para o seu nível de graduação quase sempre serão recompensados ​​antes de atingirem essa marca de 30 anos”, disse Cooper. “Então, se você estiver entrando em rap, eu não estaria pensando em perdão, porque provavelmente vai pagar antes de atingir 30 anos.”

Em suma, os dias do que Delisle chamou de “o grande pagamento” acabou.

Mas espere! Os mutuários atuais têm outra opção de perdão de empréstimo (mais ou menos).

Além do RAP, um plano mais antigo conhecido como pagamento baseado em renda (IBR) ainda estará disponível para os mutuários que assumem seus empréstimos antes de 1º de julho de 2026.

Parte da razão pela qual a IBR permanece é que, diferentemente de outros planos de pagamento orientados a renda, o IBR não foi criado pelo Departamento de Educação. Foi criado pelo Congresso e é codificado em estatuto.

Como funciona o IBR? Para os mutuários com empréstimos com mais de julho de 2014, seus pagamentos são limitados a 15% da renda discricionária. Os pagamentos em empréstimos mais jovens são limitados em 10%.

Com o plano de salvamento da era Biden, disse Delisle, a maioria dos mutuários de baixa e média renda provavelmente teria pagamentos mensais mais baixos no novo rap em comparação com o IBR.

Delisle disse que os mutuários com empréstimos mais antigos ainda podem se inscrever no IBR se eles estiverem em devolução há quase 20 ou 25 anos, para que possam se qualificar para o perdão do empréstimo.

Isso porque, no IBR, os empréstimos antes de 2014 se qualificam para perdão após 25 anos. Para empréstimos mais recentes, são apenas 20 anos-ambos consideravelmente mais curtos que o cronograma de 30 anos do RAP.

Uma grande ressalva para tudo isso: o departamento de educação parou temporariamente de processar todo o perdão de empréstimos para os mutuários da IBR por causa das ações legais em torno do plano de salvamento, de acordo com um comunicado do vice -secretário de imprensa do Departamento de Educação Ellen Keast.

Keast disse que a regra da era Biden explicando a SAVE “forneceu a autoridade para contar as tolerâncias na IBR para o perdão do empréstimo” e, como essa regra foi congelada pelos tribunais, o departamento não pode determinar com precisão o perdão do empréstimo sob IBR. “As descargas serão retomadas assim que o departamento puder estabelecer a contagem correta de pagamentos”, disse Keast.

O departamento disse à NPR que quaisquer mutuários que fizerem pagamentos depois de serem elegíveis para o perdão acabarão recebendo um reembolso.